未知病种 未知病种是什么意思

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得了癌症晚期意味着什么?

癌症分成不同的类型，有些癌症即便是早中期都凶险异常，但某些癌症即便晚期也未必一定会死，只不过多数癌症晚期的生还率都很低，因此才有这样的简单说法。晚期癌症如何致人死地的根源并没有完全搞清楚，除开那些直接破坏脏器功能的，比如肺＼肝＼肾＼脑功能衰竭，这些是最简单的能够让医生理解致死原因的后果，但除此之外，还有许多晚期癌症患者是死于整个身体代谢的衰竭，不可逆转的日渐消瘦，而原因不明。所以，如果我们找到了对抗这种不可逆转的消瘦的办法，那么只要不是那些直接破坏重要脏器的晚期癌症，患者的生存几率就会马上大幅度上升，这意味着，每多活一天，都可能意味着多活一个月，每多活一个月都可能意味着多活一年．．．．．

但我们还是有必要了解一下，肿瘤或者癌症是如何分期的，所谓早中晚期到底是什么意思。临床上对肿瘤进行分期的目的在于评估患者疾病的进展程度，并尝试预测未来有多糟糕，以指导最佳治疗方案的确定。同时，也给尝试新的治疗方法和药物提供一个实验数据可以进行比较的平台。毕竟对于同种类型的肿瘤而言，治疗早中期患者总是比治疗晚期患者要容易一些，而平均而言早中期患者的存活率也高于晚期。

肿瘤的TNM分期（tumor-node-metastasis）

T: 指肿瘤原发灶的情况，随着肿瘤体积的增加和邻近组织受累范围的增加，依次用T1~T4来表示

N： N指的是区域淋巴结受累情况，即是否肿大是否被肿瘤细胞侵袭。没有则是N0，随着淋巴结受累程度和范围的增加，依次用N1~N3表示

M：M指远处转移（通常是血道转移），没有远处转移者用M0表示，有远处转移者用M1表示。

在此基础上，用TNM三个指标的组合（grouping）划出特定的分期（stage）。

中美肿瘤患者五年生存率对比

从此图中可以发现，大多数肿瘤美国患者的五年生存率高于中国，原因有三：美国患者更容易在早中期被发现，因为对肿瘤更加重视并且不那么讳疾忌医；医疗质量更高；护理质量更高。

但是也有些肿瘤无论在哪里都没有太好的办法，如 肺癌，胃癌，胰腺癌，肝癌，食道癌，胆囊癌，卵巢癌。 对比这张表，在不差钱的情况下，可以考虑到美国去试试。

很多人以为诊断癌症晚期就意味着马上就要面临死亡。

这里首先纠正一下这种错误认识：

癌症晚期和癌症的终末期不是一个概念。 癌症晚期 在医学上是指，肿瘤一旦出现了其他器官的 远处转移 ，医学上已经没有了治愈的希望，就是晚期了，也叫 Ⅳ期；而 终末期 是指患者病情已经发展到了多器官 功能衰竭 的状态，随时有可能出现死亡，也叫临终期。

癌症晚期指的是出现了远处转移，目前的医学技术，已经难以把癌细胞彻底清除干净，所以抗肿瘤治疗的目的是以姑息治疗为主，尽可能控制、杀灭癌细胞，延缓和控制病情的进展。

到底癌症晚期患者还能存活多长时间呢？这个就要看所患疾病是那种癌症了？因所患病种不同，存活时间可以有巨大的差距。

举例：

1、肝癌、胰腺癌 这两种情况，因保守治疗效果差，肿瘤恶性程度高，一旦没有手术根治的机会，晚期患者生存期很短，大多在半年左右。

2、小细胞肺癌 恶性程度高，极易出现脑转移，但因为化放疗效果好，所以即使是晚期患者，通过化放疗很多人也能达到完全缓解，也就是达到把所有病灶全部消失的状态，但很快还会复发，所以，一般生存期较短，大约在1年左右，有的人也可以达到2-3年。

3、结直肠癌 也叫大肠癌，以前认为一旦出现转移，也就是晚期患者，基本上治疗的目的就是以姑息治疗为主了，随着医学技术的发展，目前对于晚期转移的患者，如结肠癌肝转移，已经不是再以姑息治疗为目的，仍然有一部分患者可以根治性的肝脏、结肠联合手术切除，大大提高了生存期。加之结肠癌患者化疗效果好，很多晚期根治术后的患者，仍然可以获得一个良好的生存时间，生存期超过5年的患者还是有的。

4、肺腺癌 以前的医学技术，晚期肺腺癌患者生存期一般在1年左右，目前随着基因测序及靶向治疗的突飞猛进，对部分基因检测结果有”敏感突变“的患者，生存期大大延长，通过口服一代、二代、三代靶向（TKI类）抗肿瘤药物，后续的解救化疗，很多晚期肺癌患者生存期延长了2-3年。

5、乳腺癌 乳腺癌是目前肿瘤医学研究最成熟的病种，乳腺癌可以分为多个不同的亚型，由于根治手术、化放疗、内分泌治疗以及靶向治疗的运用，部分分型好的晚期乳癌患者生存期超过了5年，甚至更长。我科一个初诊即为晚期的乳腺癌患者目前已经存活了14年，也创造了一个医学奇迹。

综上可以看出，即使是晚期患者因病种及分型的不同，生存时间有着很大的差异，但并非诊断了癌症晚期就意味着很快死亡。

得了癌症晚期也就是被判了死刑，为什么我要这么说呢？我妈妈去年6月份在人民医院和四川肿瘤医院检查出是宫颈癌晚期。也就是是癌细胞扩散了，住院药物和手术治疗，妈妈年纪大了无法手术，住院放疗和药物治疗。l0月份癌细胞扩散到全身，医生叫我们放弃治疗。回家我们又去中医院最好中医专家看病，也就是延长生命！快去世的几个月里，癌细胞扩散到骨头，各种器官衰竭。大小便失灵，天天躺在床上，被癌症病痛折磨死去话来，骨瘦如柴。那个撕心裂肺的疼，我每流着无助眼泪，，，，，20|7年4月1曰，永远的离开了我！

看到你的故事，我身同感受。我父亲辛苦一辈子，刚退休就检查出癌症晚期。医生诊断3-6个月的生存期，当时真如五雷轰顶，瞬间崩溃了！好在冷静后决定先不告诉父亲。因为刚做完手术，不能承担其它大伤害的治疗。于是就骗他吃口服化疗药物，说是预防性治疗，毕竟囊肿太大防止恶变。另外一直陪他谈心，谈一些有趣的事情，也很自然的谈一些癌症病人正能量的事例给他听。由于3个多月后指标不好只能化疗，一共做了9次，先3后6，头发都做没有了（现在已经长出来了）。尽管这样依然没有告诉他真实情况，联合医生护士骗他说囊肿（尽量不说敏感词，比如肿瘤等）有点大又粘连腹腔，为防止恶变只能做预防性化疗防止万一。（为隐藏病情求医生求护士当中的心酸就不说了）去年年底，也就是手术后二年半的时候借着一次契机，部分的跟他透露了一些病情（实在瞒不下去了）。当时能感觉到父亲的神态有些变化，但是我们又巧妙的避开话题，避重就轻的谈了一些。在以后的日子里一直坚持做一些心里辅导式的沟通聊天。现在除人瘦点饭量小外，精神还算不错。讲了这么多是想告诉和我有同经历的朋友，注意2点非常重要！1，不要过早或全盘的告诉病人真实的病情，再坚强再理智的人也是无法承受这种打击的，如果实在瞒不住也一定要尽量往轻了说，要做到让病人深信你讲的是真的。坚持心里辅导，坚持多陪伴！2，良好的生活和饮食习惯非常重要！注意，非常重要！不能贪凉贪吃！这种病人哪怕一次疏忽都有可能是致命的！当中有次父亲就是因为多吃了一点导致肠梗阻，差点出大事。愿我的遭遇能给大家一点帮助，愿天下父母 健康 平安！

任何癌症晚期都是扯淡，我外公肝癌晚期，从医院诊断出来后到离我们而去，就一个月时间！我岳父现在是肺癌四期加脑转移，找了肿瘤科主任，人家直接和你说明白了，手术没有意义再做了，切片都不建议做，临床医生建议做什么靶向治疗，后来主任也直接明说了，延长不了多少时间，只会增加病人后期的痛苦！切记，癌症一定要趁早发现，一旦癌细胞扩散开来，基本宣判死刑了，真正到后期，药物治疗根本产生不了效果，化疗有一定的作用，但病人的痛苦可想而知，不分好坏细胞通通杀死！根据病人的求生欲望来选择吧，那种绝望真的是有钱没地方花！真希望有天才能发明治愈癌症的方法，那将造福人类，流芳百世！

得了晚期癌症意味着你虽然还存在于这个世界，但是这个世界正在离你远去，越来越远，直至消失。这个世界的消失随着你病情的加重而加速。

最先消失的是你的工作，你的同事。得了病了，要住院治病，就必须请病假或者辞职。我确诊之前是在给一个私企打工，私企的工作都是一个萝卜一个坑，你不能干了工作就没有别人替你完成，又不能堆压，休息个三五天一个礼拜是没什么问题 ，时间长了自己都会觉得不好意思，愧对老板。再说也根本就不知道自己的病什么时候好，请假都没法请，所以痛快的就辞职了。这一辞职就告别了原来的职位、原来的同事们，刚刚离开的时候，大家还会来关心我的病情，时间长了就渐行渐远，最后就如同石沉大海，没有了音信。

然后消失的是你的亲属，亲人。这个时候，你的配偶家的兄弟姐妹就会率先跟你划清界限，保持距离，形同陌路。再就是关系远的堂兄弟姐妹表兄弟姐妹，慢慢的，就只剩下自己的亲兄弟姐妹自己的手足，自己的配偶，自己的孩子。

当你的世界只剩下你的家庭，你的配偶你的孩子的时候，这也表示你的病情已经进展到一定程度了。比如我现在，就已经不能出门了，这几年里癌细胞一直在我身上复发、转移、骨转移。骨转移对人体骨头侵蚀得很厉害，之前造成了我的腰椎骨折、腿痛。通过医院的干预，腰椎骨折已经长好了，但是腿依然很痛，不能下楼不能出门。我的 健康 已经消失了一半了，我的生命也应该已经消失了一多半？

得了晚期癌症，不光是你自己生的一场大病，更是一个家庭的一场劫难。在这一场劫难里，若你不能涅槃重生，那就势必会从这个世界消失。加油，祝你好运！

得了癌症晚期意味着什么？还可能有希望吗？这是很多人都想了解的。在很多人的观念中，癌症晚期就意味着没希望，意味着不治，意味着等死，所以才有各种怀疑或不必要的瞎折腾。可为什么还有人问这个问题？因为通常问这个问题的人，要么是癌症患者当事人，要么是他的家属。很多时候，事不关己时各种毒舌喷，真轮到自己或家人时，未必就真像他当初喷的时候那样，所以，还是奉劝那些喜欢喷的人还是留点嘴德，也留点退种，真到那一天，你可能就不是这样。

回到这个问题，得了癌症晚期意味着什么？有些喷子马上就会说，还能意味着什么，当然意味着等死，因为癌症晚期治不好，别治了，该吃吃，该喝喝，别把钱送到医院。 具体到这个问题，理性的科学的回答，既不能说意味着等死，不能认为肯定没希望，也不能说肯定有希望肯定治好，而是应该要具体病情具体分析具体对待，所有极端的说法都注定是错误的。

1、有的癌症晚期可能治愈 。一听癌症都晚期了，肯定就认为治不好，癌症晚期怎么可能治好？很多人不相信，可事实上，有的癌症有可能治好，比如某些淋巴瘤、白血病、卵巢恶性生殖细胞肿瘤，绒癌，睾丸恶性生殖细胞瘤等，它们不管是早期还是晚期，都是有可能治愈的。有的人会说，真的吗？我怎么看到很多淋巴瘤或白血病人没治好？是啊，我没有说肯定以治好啊，你不是说肯定无法治愈吗，我是说有可能治愈，就是为了否定你的“肯定治不好”，说肯定治不好当然是错的，反之，说肯定能治好，也同样是错的，有部分可治愈。

2、有的癌症晚期可以带瘤较长时间生存。 那除了上面说的那些癌症，其他癌症呢？毕竟上面说的都并不是最常见的癌症。是的，确实大部分常见癌症，比如肺癌，乳腺癌、肝癌、食管癌、胃癌、结直肠癌等，一旦到了晚期转移了，就基本不能治愈。为什么说基本呢？因为也有少数的例外，比如结肠癌肝转移，属于晚期，但如果肝转移灶是可切除的，还是有治愈希望的。不过，在部分癌症晚期有远处转移，很难治愈，但也并不是就没有希望，并不意味着就只能等死，什么都不能做。事实上，随着医学的发展，很多晚期癌症通过综合治疗，可以实现较长时间的带瘤生存，像晚期乳腺癌有可能活到七八十来年甚至更长，晚期肺癌有可能活到五六年甚至更长，当然，是可能，不是一定上，因为各人的病情不一样，经济条件不一样，不能一概而论，但你不能说，只要是癌症就意味着没戏，这是不对的。有的人会说，七八年也还是治不好，最终还不是要走，是啊，那你没得癌症的人，最终也不还是要走，而且你明天是不是能活着也是未知数，你能保证你明天明年活能活着？不一定。难道你说反正最后还是走的，干脆不活算了？你会这样吗？当然不会，那为什么在对待癌症病人的时候就采取不同的标准呢？人活着，不就是活在当下吗？

3、有的癌症晚期没有有效的办法。 必须承认，以目前的医学水平，很多癌症晚期转移了，既无法治愈，也难于做到较长时间生存，比如胰腺癌晚期，肝癌晚期，食管癌晚期等等。但随着医学的发展，越来越的治疗手段和药物闻世，治疗效果也开始有了一些起色，活着，就还有希望的可能。当然，如果实在治疗效果不好，也不要一直折腾，在减轻痛苦，改善生存质量为主要目的，有时候现实也只能接受。

癌症晚期在大部分人的心里与死亡划等号了，其实不然。晚期与未期完全两个概念。讦多晚期的朋友正常生活甚至超长正常生活的大有人在。我们抗癌群里许多朋友都是这样。这与癌症的类型，分期，治疗方法，个人心里，饮食运动，休息安排，等有密切关系的。

出院三个月多检查双肺转移多发。这无疑是雪上加霜，对我稍调整过来的心里是巨大的打击。身体才刚刚恢复一些，经不起创伤与打击了。我拒绝了介入，消融，放化疗，选择了相对安全但又是盲试的靶向药。靶向药的副作用引起的各种痛苦只有经历过的人才体会到。上拉下泻，手疼脚肿，不能下床走路。冷静分析后知道不能继续这些了，这样下去只能死路一条。怎么办？心里在烈火煎熬中。停药肿瘤会涨大，不停药这样下去不死于癌症而死于这副作用了。左思右想后私下狠心减量靶向药。

几天后状态恢复不少，人也有精神了，饭量也长了。可以运动了。调整好心态后决定一博，与其痛苦的死于副作用的毒药，不如放手一击。给自已定了规划，早上六点起床，七点左右吃早饭，五红汤加两个蛋白。半小时后吃战友给介绍的中药，八点钟出门跑步。九点回家休息看电视听音乐。然后甩手功二十分钟。午饭以鱼虾青菜为主，一个玉米馒头，加一碗海带汤。饭后半小时吃益生菌，再半小时吃中药。然后午休一个小时。下午两点多到公园或者是绿树红花中走路，看看美景，听听音乐，心情放开。晚饭以小米稀饭为主，胡萝卜，青菜。饮食上除了少油少盐外，基本上不忌口，猪肉牛肉偶尔也吃。除了去复查和开抗病毒药外我不会去医院了，心里对医院特敏感。我两年多来打破了医院当初对我的预判几个月的生命期。我总结了一下，人的乐观心态在抗癌中起的作用占百分之四十，饮食运动占百分之二十，充足睡眠占百分之二十，合理治疗占百分之二十。只要你足够强大，积极向上生活，饮食运动适当，不过度医疗，晚期患者也可以正常生活的。加油。

什么是重大疾病?重大疾病都包含哪些病种?

什么是重疾？它包含哪些关键病种？

面对纷繁复杂的重疾险市场，许多人初次接触时会感到困惑。要了解重疾险的真谛，我们需要明确什么是重大疾病，以及如何挑选适合自己的产品。重疾险并非越复杂越好，关键在于了解其核心内容。

一、定义重疾，理解其影响

重大疾病，顾名思义，是指那些需要长期治疗、严重影响生活且花费巨大的疾病，比如需要器官移植、可能导致终身残疾的伤病，以及晚期慢性病、深度昏迷、瘫痪等。2007年，保险行业协会对25种常见重疾进行了统一规范，这些疾病占据了理赔的大部分份额，如心脏病、癌症等。

虽然某些产品声称保障上百种疾病，但真正重要的是高发疾病是否覆盖。据统计，6大重疾占80%理赔，25种核心重疾可达到95%。因此，关注高发疾病是否在保障范围内，而非单纯追求病种数量，才是明智之举。

二、重疾的现实威胁与经济压力

现实数据显示，每分钟就有6人被确诊为癌症，重疾发病率逐年攀升，且呈现年轻化趋势。治疗重疾不仅费用高昂，可达20-50万元，而且期间患者可能失去工作收入，家庭财务压力倍增。在家庭开支和贷款压力下，重疾保障显得尤为关键。

三、挑选重疾险的三大注意事项

1. 保额选择: 在预算允许的情况下，高保额是首要考虑。重疾保额应足够覆盖康复期间的开支，一般建议至少覆盖3-5年家庭收入或开支，最低不低于50万元。

2. 轻症保障: 轻症是重疾的早期阶段，不可忽视。关注轻症赔付条件，确保高发轻症如癌症原位癌等都包含在内。

3. 避免捆绑销售: 避免购买捆绑产品，确保独立购买保险，以确保获得最全面的保障，避免额外付费。

总的来说，购买重疾险是为了守护自己和家人的健康，抵御未知的风险。同时，记住医疗保险与重疾险的结合是增强保障的有效手段。让我们明智选择，让疾病不再是生活的绊脚石，而是关爱与责任的延伸。

我29岁购买了平安保险的万能险,每年交6000交十年,但是当时是糊里...

我没有速算表格，所以没法给你精确数据，我给个大概原理吧。

第一年30岁，交6千进账户扣掉初始费和当年保障成本后，有2800元。

第二年6千进账户扣掉初始费和保障成本后，有4300元，然后加上第一年的2800。

总之十年投入6万，扣掉初始费是近8千，扣掉保障成本是3600（10万重疾+10万身故），剩余4万8左右。这个总额，按3%的中档年收益算。10年后大概有5万来元。如果不再继续缴款，这5万加3%年利，大概可以保障到65岁左右（10万重疾+10万身故），然后保单账户余额归零，失去保障和存款。此时你交的所有钱和保障都消失。

但是如果同样年交6千，交10年，购买10万的终身重疾分红险，保额会不断增长，到65岁的时候，可以得到20万左右岁重疾和近30万左右的身故保障，如果增长到85岁，大概是50万以上重疾和70万以上身故。

这就是万能险和终身重疾分红险的区别。

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人寿保险从消费形式可分为：消费型（不论是否出险都不退所交保费）和两全型（相当于储蓄+保险，出险赔保额，不出险退回所交保费或附加红利）

保费厘定方式分为：自然型（每年不同，越老风险越高时保费越贵）和均衡型（每年相同保费交一定年限），由于人越老越风险越大却越缺乏收入，因此均衡型保费是更科学和人性化的，也是目前大多数人寿险产品采用的方式。

常规的人身意外险属于“消费型”保费,一年缴费1-200元，即可能获得本年内10-20万的意外伤害赔付。

常规的重大疾病险属于“两全型”+“均衡型”，每年缴数千元（缴费期5-20年），获得10-30万的重疾保障，如到期或身故时都不发生规定重疾，还可退还所有保费。

常规的终身险（身故或全残可获赔）属于“两全型”+“均衡型”，每年缴数千元（缴费期5-20年），获得10-30万的生命及全残保障，赔偿金会超过所有保费。

“万能险”包含有“意外”、“重疾”、“投资分红”三个功能，其中关于意外和重疾的保障部分是属于“消费型”+“自然型”保费，就是本年交50-10000元（年龄越大时当年保费越高），可获得本年内5-20万的身故或重疾保障。

下面根据几种万能险常见条款，总结出一个大概的原理解读：顾客的万能险保费交给保险公司，会被分成3笔钱

1、初始费用及其他费用：就是保险公司扣除的各种“手续费”，例如某款“万能险”年缴保费6000元，第一年初始费为50%（即被扣掉3000元初始费），第二年25%，第三年15%,第四年10%，第五年及以后年费扣5%。每次缴费超过6千的钱属于额外追加，扣初始费3-5%。

2、年保障成本：数十元到上万元不等，随年龄而变化，只保当年，消费型无返还。保障成本和保额可以根据顾客需要自由调整，根据合同中的“年保障成本表”计算得出。

3、保单账户：扣除初始费及保障成本后的余额进入所谓的保单账户，以每年1.8-4%的复利分红，即所谓的“投资”和“分红”，顾客最后可以支取的就是这部分钱。如果次年顾客未继续交保费，保险公司就从当时保单账户余额中扣除次年的保障成本，从而继续给顾客人身保障，直到账户余额扣完。

以顾客给来我看的几款“万能险”为例：

被保人为10岁男孩，年缴6000元（不限缴费年限，但销售员都会建议5-30年），身故10万+重疾险10万（保障可调）。

第一年10岁

交付的6千元，首先被初始费扣除50%（3000元）；本年保障成本查表10岁时的千元保障成本为0.44（身故）和0.74（重疾）即（0.44+1.74）x10万/1千=118元，如果调成身故险20万重疾险20万，那就是236元，这几百元保费换来的保障是365天，就是说这个保障成本是当年消费掉的；最后是6千减去初始成本再减去保障成本余下的两千多元就进入了“保单账户”，年分红利率大概是1.8-4%，这是顾客可投资和可取出的钱。如果顾客来年不继续缴费，保险公司会从上年“保单账户”的余额里扣除当年保障成本。2000多元足够给付未来若干年的保障成本，所以理论上说，来年是可以不用再缴费了，直到投资账户余额被保障成本扣完为止，顾客才失去人身保障。

第二年10岁

交付6千，扣除初始费25%（1500元）；本年保障成本为0.43（身故）和0.74（重疾），相加乘以100（10万保额）或200（20万保额），即117元（10万）或234元（20万）。6千元最后余下4千余元加入“保单账户”，加上上年余额及红利2000多，今年账户余额变成约6000余元。

略去数年。。。

第11年19岁

扣除初始费5%（300元）。本年保障成本为1.03（身故）和1.00（重疾），即203元（10万，相当于1:500风险杠杆）或406元（20万）。至此，这10年总累计投入的保障成本是1524元（10万）或3048元（20万）。

第20年29岁

本年保障成本为0.93和1.59，即252元（10万）或504元（20万）。至此，这10年总累计投入的保障成本是2269元（10万）或4538元（20万）。

第30年39岁

本年保障成本为1.87和3.02，即489元（10万，1:200杠杆）或978元（20万）。至此10年总累计保障成本是3577元（10万）或7154元（20万）。从10岁到40岁，30年的累计成本大概7300元（10万），还是相当划算的保险。

第40年49岁

本年保障成本为4.78和8.32，即1310元（10万，1:75杠杆）或2620元（20万）。至此10年总累计保障成本8654元（10万）或17308元（20万）。从10岁到50岁，40年的累计成本大概1.6万（10万）。从45岁开始，风险杠杆已经开始偏低，

第50年59岁

本年保障成本为12.33和21.99，即3432元（10万，1:30杠杆）或6864元（20万）。至此10年总累计保障成本23240元（10万）或46480元（20万）。

此年龄段买万能险成本偏高，已经开始失去保障意义了。建议万能险顾客在20-40岁时必须开始并行规划买其他的“终身险+重疾险”，作为终身和养老保障，越早买越划算（每晚买一年，每10万保额就要多支付2-5千总保费）。建议在50岁以后调低万能险的保障额和保障成本（降低至5万元保额以下并考虑逐渐到老后成本过高时可取消保障）。

第60年69岁

本年保障成本为31.46.33和39.69，即7142元（10万，1:13杠杆）或14284元（20万）。至此10年总累计保障成本53248元（10万）或元（20万）。60岁以后保障成本急速升高。

第70年79岁

本年保障成本为77.92和57.30，即13522元（10万，1:8杠杆）或27044元（20万）。至此10年总累计保障成本元（10万）或元（20万）。70岁阶段的保费超过了赔偿额，基本失去了保障意义。但中国人平均寿命超过70岁，70岁以后才是重疾和身故的高峰期，这与万能险的高额保费产生重大矛盾。

第80年89岁

本年保障成本为101.18和66.37，即16755元（10万，1:6杠杆）或33510元（20万）。至此10年总累计保障成本16万余元（10万）或32万余元（20万）。

89-99岁，10年的总累计保障成本18万余元（10万）或36万余元（20万）。

万能险的利弊

优点：40岁前的保障成本很低，适合给孩子和青年人保障。

缺点：中老年保障成本过高，不符合收入曲线和风险需求，无法给予养老保障。初始费用过高，短期无法回本。消费型保费，最后无法返还。

对策：缴费几年就可以不再缴费，因为账户余额已经够年轻时候十多二十年的保障了，五六十岁以后的万能险保障成本太高，失去了保障功能。所以在二三十岁最好同时考虑买一个普通的两全型终身重疾险，保障60岁以后的意外和重疾风险。

常见的“万能险”销售误导：

1、须长期缴费，至少5-30年

保障期限和缴费年限其实没有多大关系，实际每年的保障成本初期只有几十到几百元，顾客仅一次的缴费额就是保障成本的几百倍甚至上千倍，保险账户余额只要够来年保障成本，就可以有人身保障，所以理论上的万能险只需第一年一次缴费数百元即可有若干年人身保障。有的万能险合同里也没有最低缴费年数限制，顾客几乎全凭销售员推荐的年数来缴费，根本不了解自己需要缴费多少金额和年限才有多少年的保障。可能1-2年的缴费就够上半辈子几十年的保障，但是却可能不够七十岁以后一年的保障。

2、缴费几年，可“保终身”

万能险实际上是只保一年的消费型保险，每年都扣除当年的保障成本才会有人身保障，而50岁以后的保障成本急速增加，几年缴费额根本不够50岁以后若干年的保障成本。一般顾客到六七十岁就会因巨额保障成本而不得不放弃保障。

3、高额分红

实际合同规定的保底年利率是1.8-2.5%左右，各公司万能险多年来的分红水平也是2-4%之间，鲜有超过此水平的产品和年度。

4、支取自由，保本保息，和银行储蓄一样

顾客的保费扣除5-50%的初始费用后，再去掉人身保障成本，才最后进入“保单账户”，该账户越才是顾客实际能剩下或支取的钱，是无法保本或者说需要多年后才能回本的，所以和银行储蓄有本质的不同。

5、万能险可抗通胀

如果按目前4%的年通胀率算，万能险根本不可能抵御通胀，理由同第3与第4条。

6、可根据自身需要随意调节

万能险采用自然型保费，年轻时健康且收入高--保费极低不需要调低保障成本，等到年老无收入且高风险时--保费极高而不可能调高保障，导致年老时根本无法起到真正的保障作用。

7、业务员给顾客的计划书中没有提及初始费和每年的保障成本等细节，只有笼统的利益演示，而且不演示高龄下的保额和成本。甚至给顾客保单合同时也不解释如何计算当年的保障成本或初始费成本。

8、“重疾保障”可包治大病重病

国内目前所有单纯的重疾险条款都有病种和程度的局限，就是说不是规定的重疾不获赔，或者属规定的重疾种类但没有达到规定的方式或程度也不获赔，这也是过去很多重疾险被指“骗人”的原因。

目前最前沿保险产品解决“非重疾不获赔”问题的方法有3种：

1、把重疾和终身险合二为一：保障同时包含了重疾和身故，就算不发生重疾或重疾不符合获赔，意外与疾病的身故或全残同样全额获赔，保证顾客投入的保费连本带利都能回到手中，并可以小投入换来高额赔偿，大多数保险公司都有此类健康险产品，但建议找多家来比较参考。

2、加入“终末期非重疾关爱金”：这是国外较先进的重疾险理念，保证将来类似“萨斯”这样的未知致命疾病可以不断加入保障范围，太平人寿的产品就引入了此概念。

已经购买万能险顾客的操作建议：

1、认真阅读条款和费率表，了解初始费用和自己所处年度的保障成本。

2、如果保单账户余额足够，可暂停缴费，以免损失更多初始费，查询保单账户余额，对照保障成本表看余额还能保障多少年。

3、调整保障额，年轻顾客可以调高到10-20万保额甚至更高，但不要退保，直到四五十岁后觉得保障成本过高为止。中老年顾客如有其它保险就可适当调低万能险保额至5万以下甚至退保。

4、尽早去了解和选购其它多种“终身+重疾+分红”险种，这是目前比较科学和经济的保险品种，而且越早买收益越多保费越低，要是超过45岁后再想买也很困难了。

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